Regolamento sull'accesso ai dati finanziari (FiDA) - Cosa possono aspettarsi le compagnie di assicurazione e simili?

Il regolamento sull'accesso ai dati finanziari (FiDA) è uno degli elementi centrali della strategia dell'Unione europea per la finanza digitale. Nell'ambito della strategia digitale europea, il FiDA sostiene la transizione verso una finanza aperta e promuove un approccio orientato ai dati nel settore finanziario. Crea un nuovo quadro che standardizza, espande e garantisce l'accesso ai dati finanziari.

Il nuovo regolamento dovrebbe entrare in vigore a partire dal 2027. È probabile che cambi il mercato in modo significativo e che porti addirittura a una scossa del mercato. I fornitori di servizi finanziari più piccoli, in particolare, devono affrontare la sfida di implementare gli ampi requisiti tecnici e normativi. I portali di confronto e i fornitori di piattaforme basate sui dati, invece, potrebbero beneficiare delle nuove condizioni quadro ed espandere ulteriormente il loro ruolo nel settore finanziario. È particolarmente importante sottolineare che la FiDA coinvolge anche il settore assicurativo e consente quindi l'accesso ai dati assicurativi nell'ecosistema finanziario aperto.

L'obiettivo è quello di mettere su una base comune e trasparente lo scambio controllato di dati tra banche, compagnie di assicurazione, fornitori di servizi finanziari e fornitori terzi autorizzati.

In futuro, i fornitori terzi autorizzati potranno accedere ai dati finanziari (sempre con il consenso del cliente) e offrire così servizi innovativi e su misura. L'introduzione della FiDA rappresenta quindi una pietra miliare per il settore finanziario europeo.

Ma cosa c'è esattamente dietro la FiDA e quali sfide dovranno affrontare le compagnie di assicurazione e i fornitori di servizi finanziari?

Cosa c'è dietro il Regolamento sull'accesso ai dati finanziari?

Il FiDA regolamenta lo scambio di dati finanziari tra i proprietari dei dati (ad esempio banche o assicurazioni) e gli utenti dei dati (ad esempio FinTech o altre aziende). Va ben oltre il precedente modello di open banking e riguarda l'intero settore finanziario. L'obiettivo è promuovere la trasparenza, l'innovazione e la concorrenza in Europa.

Quale ruolo svolge l'Unione europea?

Con il regolamento sull'accesso ai dati finanziari (Financial Data Access Regulation, FiDA), l'Unione europea svolge un ruolo centrale nella definizione della finanza digitale. Il FiDA è un'iniziativa chiave dell'UE volta a promuovere l'innovazione e i cambiamenti normativi nel settore finanziario. Il suo obiettivo è creare uno spazio dati europeo standardizzato per le informazioni finanziarie in cui trasparenza, sicurezza e innovazione siano garantite in egual misura. L'UE considera la FiDA un passo decisivo per rafforzare il mercato unico, livellare le condizioni di concorrenza e garantire la sovranità digitale dell'Europa nel settore finanziario.

Lo stretto collegamento con le normative esistenti, come il Data Act, la PSD2 e il Digital Operational Resilience Act (DORA), creerà una base normativa coerente che consentirà lo scambio di dati oltre i confini nazionali. La FiDA contribuisce in modo significativo alla creazione di un quadro giuridico standardizzato che regola l'accesso ai dati finanziari e lo scambio di dati all'interno del settore finanziario europeo. In questo modo, l'UE non solo garantisce l'armonizzazione giuridica, ma anche l'integrazione tecnologica del mercato finanziario europeo.

Per le compagnie di assicurazione e i fornitori di servizi finanziari, ciò significa che la conformità agli standard europei è la chiave per una competitività sostenibile. Le aziende che rispondono tempestivamente ai requisiti dell'UE possono posizionarsi come attori affidabili e a prova di futuro in un ecosistema finanziario sempre più in rete.

Open Finance: il passo successivo all'Open Banking

Mentre l'Open Banking regolava l'accesso ai dati dei conti e dei pagamenti, l'Open Finance estende questo approccio all'intero settore finanziario. Lo sviluppo va nella direzione di una trasformazione completa del mercato europeo dei dati finanziari e di una transizione dall'open banking all'open finance. Ciò significa che in futuro anche le assicurazioni, gli investimenti, i prestiti e i cripto-asset faranno parte di un ecosistema finanziario digitale aperto.

L'accesso ai dati sarà esteso a una varietà di prodotti, prodotti finanziari e prodotti finanziari, compresi i prestiti, nell'ambito della finanza aperta, con gli istituti di credito che svolgeranno un ruolo centrale accanto alle banche. Il regolamento sull'accesso ai dati finanziari (FiDA) obbliga le banche e gli altri detentori di dati a condividere i dati finanziari con terze parti, come le FinTech e altri fornitori di servizi, per consentire l'uso di questi dati per modelli di business innovativi. Questi cambiamenti hanno un enorme potenziale per l'industria finanziaria, il settore finanziario e il mercato, in quanto creano nuove opportunità competitive e hanno un impatto duraturo sull'ambiente di mercato.

Questo sviluppo apre nuove opportunità, ma comporta anche notevoli sfide in termini di sicurezza dei dati, governance e implementazione IT.

Gli obiettivi del FiDA in sintesi

Con il regolamento sull'accesso ai dati finanziari (FiDA), l'Unione europea persegue l'obiettivo di collegare più strettamente il mercato finanziario europeo, promuovere l'innovazione e garantire un trattamento sicuro dei dati finanziari.
Il regolamento si basa sulla visione di un ecosistema finanziario digitale aperto, trasparente ed equo, in cui i dati dei clienti possono essere condivisi in modo controllato e utilizzati in modo efficiente.

La FiDA persegue quattro obiettivi centrali, ognuno dei quali ha implicazioni di vasta portata per le compagnie di assicurazione e i fornitori di servizi finanziari:

Obiettivo 1: accesso standardizzato e sicuro ai dati

Per la prima volta, il FiDA crea un quadro vincolante per lo scambio di dati finanziari sensibili. Gli schemi di condivisione dei dati finanziari svolgono un ruolo centrale in questo senso, definendo standard tecnici e requisiti di sicurezza per lo scambio standardizzato e sicuro di dati tra proprietari e utenti dei dati. In futuro, i proprietari dei dati - ossia banche, compagnie assicurative e altre istituzioni finanziarie - dovranno fornire interfacce standardizzate (API) attraverso le quali i terzi autorizzati potranno accedere ai dati in modo sicuro e trasparente.

Nell'ambito del FiDA, vari prodotti, in particolare prodotti finanziari e prodotti finanziari come prestiti, investimenti e prodotti pensionistici, saranno resi accessibili in modo standardizzato, e anche gli istituti di credito saranno inclusi nel quadro normativo. L'attenzione è rivolta allo scambio di dati con terzi e all'utilizzo dei dati finanziari per consentire modelli di business innovativi e servizi personalizzati.

Per le aziende, ciò significa

• costruire sistemi informatici interoperabili

• armonizzare le diverse fonti di dati

• e investire in procedure di crittografia e autenticazione.

L'obiettivo: un accesso ai dati standardizzato e sicuro in tutta Europa che consenta l'innovazione senza mettere a rischio la protezione dei dati e la sicurezza delle informazioni.

Obiettivo 2: rafforzare i diritti dei clienti e la sovranità dei dati

Una preoccupazione centrale della FiDA è quella di riportare il controllo dei dati finanziari nelle mani dei clienti. L'uso di questi dati da parte di vari attori, come banche, compagnie assicurative e fornitori di servizi di pagamento, sarà chiaramente regolamentato. In futuro, i clienti decideranno da soli chi è autorizzato ad accedere ai loro dati, per quale scopo e per quanto tempo.

In base al regolamento FiDA, i terzi, i cosiddetti utenti dei dati, come le fintech e altri fornitori di servizi, potranno accedere e utilizzare i dati finanziari pertinenti con il consenso del cliente. Ciò consente di realizzare prodotti e servizi innovativi, salvaguardando al contempo i diritti dei clienti.

Questo crea:

• maggiore trasparenza nell'uso dei dati

• maggiore fiducia nei servizi finanziari digitali

• e una nuova base per i modelli di business incentrati sul cliente.

Per le compagnie di assicurazione e i fornitori di servizi finanziari, ciò significa che il consenso dei clienti e la gestione del consenso diventeranno parte integrante dei processi informatici e di conformità.

Obiettivo 3: promuovere l'innovazione e nuovi modelli di business

Il FiDA intende stimolare la concorrenza nel settore finanziario europeo e promuovere l'innovazione in modo mirato. Il potenziale del regolamento sull'accesso ai dati finanziari (FiDA) consiste in particolare nel consentire modelli di business innovativi e nel promuovere lo sviluppo di nuovi prodotti e prodotti finanziari. Ciò include anche prodotti finanziari come i prestiti, dove gli istituti di credito possono creare nuove offerte grazie all'accesso standardizzato ai dati. Lo scambio di dati aziendali e l'uso efficace dei dati finanziari sono facilitati dalla FiDA, che promuove la cooperazione transfrontaliera e l'innovazione guidata dai dati nel settore finanziario. I cambiamenti che la FiDA apporterà all'industria finanziaria e al settore finanziario nel suo complesso apriranno nuove opportunità per banche, compagnie assicurative, FinTech e altri operatori.

L'accesso controllato ai dati finanziari crea nuove opportunità per i prodotti basati sui dati, come ad esempio

• offerte assicurative personalizzate

• piattaforme finanziarie integrate,

• o analisi del rischio e degli investimenti supportate dall'intelligenza artificiale.

Le aziende che utilizzano i dati in modo intelligente possono sviluppare servizi a valore aggiunto che migliorano l'esperienza del cliente, garantendo al contempo la sicurezza normativa.

Obiettivo 4: Armonizzazione delle normative all'interno dell'UE

Finora le normative sullo scambio di dati nel settore finanziario sono state molto frammentate. Per la prima volta, il FiDA garantisce un quadro giuridico standardizzato e responsabilità chiare in tutti gli Stati membri dell'UE. Questa iniziativa rappresenta una pietra miliare significativa nella regolamentazione finanziaria europea ed è una componente centrale della strategia digitale europea per promuovere la finanza aperta. Una guida ufficiale supporta le istituzioni finanziarie e le altre parti interessate nell'attuazione dei nuovi requisiti.

Per le compagnie di assicurazione che operano in tutta Europa, questo semplifica l'integrazione dei flussi di dati e lo sviluppo di prodotti paneuropei.

Cosa possono aspettarsi gli assicuratori dal regolamento FiDA?

Anche gli assicuratori sono al centro del regolamento FiDA. Per loro, il nuovo regolamento significa un cambio di paradigma: abbandonare i sistemi chiusi e proprietari per passare a modelli di accesso ai dati aperti.
In questo modo il settore assicurativo si apre maggiormente allo scambio controllato di dati con banche, FinTech e altri operatori di mercato.

Questa apertura crea un'ampia gamma di opportunità:

• Migliore valutazione del rischio grazie all'accesso a dati finanziari esterni,

• sviluppo di prodotti personalizzati e basati sui dati

• processi più efficienti grazie allo scambio automatizzato di dati,

• e nuovi modelli di cooperazione all'interno dell'ecosistema della finanza aperta.

Allo stesso tempo, la FiDA comporta anche obblighi precisi. Gli assicuratori devono investire in infrastrutture informatiche moderne, soluzioni di sicurezza e strutture di governance per soddisfare i requisiti normativi.
In particolare, lo sviluppo di interfacce standardizzate (API) e un'efficace gestione del consenso sono prerequisiti fondamentali per operare in conformità con la FiDA.

Ciò rende la FiDA una doppia leva per le compagnie di assicurazione: da un lato una questione normativa e dall'altro un motore di innovazione.
Chi agisce per tempo può sfruttare le nuove condizioni quadro per differenziarsi dalla concorrenza e creare modelli di business orientati al cliente e basati sui dati.

Attuazione del FiDA: dalla strategia alla pratica

L'attuazione del regolamento sull'accesso ai dati finanziari (FiDA) non è un progetto puramente tecnico, ma una trasformazione strategica che riguarda in egual misura la governance, i processi, l'IT e la conformità.

Per le compagnie di assicurazione e i fornitori di servizi finanziari, ciò significa che i sistemi, le strutture di dati e i modelli organizzativi esistenti devono essere adattati ai nuovi requisiti normativi in diverse fasi chiaramente definite.

Queste fasi comprendono lo sviluppo di una strategia digitale e l'attuazione di iniziative mirate per sfruttare appieno il potenziale della FiDA.

1. preparazione strategica

Prima di iniziare l'implementazione tecnica è necessaria una chiara tabella di marcia del FiDA. Questa dovrebbe rispondere alle seguenti domande:

• Quali tipi di dati sono interessati dalla FiDA?

• Quali sistemi gestiscono attualmente questi dati?

• Quali interfacce devono essere aperte o adattate?

• Quali processi e ruoli interni sono coinvolti?

Su questa base, è possibile sviluppare un piano di implementazione che integri gli aspetti normativi, tecnici e organizzativi.

Suggerimento FIDA: un'analisi precoce dei gap aiuta a identificare le lacune esistenti tra lo stato attuale e i requisiti FiDA - e a evitare costi aggiuntivi in seguito.

2 Implementazione tecnica: interfacce e architettura dei dati

Un elemento fondamentale della FiDA è lo sviluppo di interfacce standardizzate (API). Le aziende devono garantire la possibilità di fornire dati in un formato standardizzato e leggibile dalla macchina.

Questo vale in particolare per

• la connessione di sistemi legacy (legacy IT),

• l'integrazione di nuovi standard API,

• e lo sviluppo di meccanismi di sicurezza (ad esempio, crittografia, autenticazione, gestione degli accessi).

Molti assicuratori devono affrontare la sfida di armonizzare sistemi eterogenei.
In questo caso, le soluzioni di middleware e i framework di governance dei dati possono aiutare a stabilire processi di scambio dati conformi alla FiDA senza dover riprogettare l'intero ecosistema IT.

3 Conformità e governance

La FiDA richiede misure non solo tecniche ma anche organizzative. Le aziende devono documentare chi accede a quali dati e quando, e garantire che i clienti possano gestire attivamente e revocare il proprio consenso.

In termini concreti, ciò significa

• istituire un sistema di gestione del consenso

• definire chiare responsabilità nella gestione dei dati

• e implementare un monitoraggio continuo della conformità.

Suggerimento FIDA: unendo strettamente IT e compliance, è possibile evitare che la regolamentazione diventi un freno all'innovazione.

4. fase pilota e introduzione graduale

La FiDA sarà introdotta in fasi successive in tutta Europa. Le aziende dovrebbero sfruttare il tempo che manca all'entrata in vigore per testare i propri sistemi, interfacce e processi in progetti pilota.

I progetti pilota di successo consentono di

• riconoscere tempestivamente i rischi tecnici

• affrontare le esigenze di formazione dei dipendenti,

• e di convalidare i processi normativi in modo realistico.

Una successiva introduzione a ondate (ad esempio per linea di prodotto o segmento di clientela) riduce i rischi di implementazione e facilita l'integrazione nelle operazioni in corso.

Implementazione di successo del FiDA - con FIDA come partner

L'attuazione del regolamento sull'accesso ai dati finanziari (FiDA) non richiede solo adeguamenti tecnici. Si tratta di un progetto di trasformazione completo che combina IT, normativa, governance e strategia.
Le compagnie di assicurazione e i fornitori di servizi finanziari, in particolare, devono affrontare la sfida di integrare i complessi requisiti normativi nei paesaggi informatici esistenti senza mettere a rischio le operazioni in corso.

È qui che entriamo in gioco noi di FIDA. In qualità di partner esperto di consulenza informatica nel settore finanziario e assicurativo, vi accompagniamo lungo l'intero percorso verso la conformità alla FiDA, dall'analisi all'implementazione fino alle operazioni in corso.

I nostri servizi in sintesi:

• Consulenza strategica: analizziamo quali dati, sistemi e processi sono interessati dalla FiDA e sviluppiamo una roadmap individuale per la vostra azienda.

• Implementazione tecnica: i nostri esperti forniscono assistenza per la connessione delle interfacce (API), l'armonizzazione delle architetture di dati e l'integrazione dei meccanismi di sicurezza.

• Governance e conformità: vi aiutiamo a stabilire responsabilità chiare, gestione del consenso e conformità a tutti i requisiti normativi.

• Gestione del cambiamento e formazione: supportiamo i team nel trasferimento delle conoscenze per radicare i requisiti FiDA nell'azienda a lungo termine.

• Supporto a lungo termine: anche dopo l'implementazione, forniamo assistenza con audit, reportistica e ottimizzazione continua dei processi dei dati.

Con la nostra esperienza, combiniamo normativa, tecnologia e prassi, in modo che la FiDA diventi per voi un'opportunità strategica piuttosto che un obbligo. Rendiamo la vostra organizzazione a prova di futuro e pronta per la FiDA, in modo che possiate sfruttare tempestivamente i vantaggi competitivi.